武漢一家國(guó)有銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人介紹，借款人提前還貸之后，銀行就不能再收取已還部分所對(duì)應(yīng)的利息收入了，長(zhǎng)遠(yuǎn)地講，銀行的利息收入就減少了，所以銀行在受理提前還貸業(yè)務(wù)時(shí)，熱情并不高。此外，年底銀行貸款規(guī)模的考核壓力很大，如果借款人提前還貸，銀行沒有時(shí)間把收回的貸款額度重新投放出去，銀行報(bào)表上的貸款總額就會(huì)減少，銀行就得不償失了。
還貸手續(xù)費(fèi)各不相同
今年11月，在中資銀行普遍收緊首套房貸利率優(yōu)惠政策時(shí)，在漢的東亞、匯豐等外資銀行仍給出了最低8.5折的優(yōu)惠。
不過(guò)，在提前還款方面，中外資銀行各有不同。
記者以購(gòu)房者身份咨詢東亞銀行�？头藛T介紹，規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)為36個(gè)月內(nèi)提前還款，要按照還款金額的3%來(lái)收取費(fèi)用，36個(gè)月之后為2%。匯豐銀行客服人員則稱，一年后全部還款手續(xù)費(fèi)至少3萬(wàn)元，兩年后全還手續(xù)費(fèi)至少2萬(wàn)，三年后不收手續(xù)費(fèi)。
相比之下，大部分中資銀行多是以罰息形式收取手續(xù)費(fèi)，一般提前還款要支付1個(gè)月的利息。以50萬(wàn)元商貸30年計(jì)算，一個(gè)月利息不到3000元，假如提前還款30萬(wàn)元，中資銀行罰息的話為3000元，外資行3%的手續(xù)費(fèi)為9000元。
而交行、招行等銀行表示，只要在可以申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸的時(shí)間內(nèi)提前還款，不收取手續(xù)費(fèi)或罰息。
三種情況不宜提前還貸
中行理財(cái)師吳丹建議，如果市民短期內(nèi)有較高收益項(xiàng)目可投資的，不必趕在年底湊熱鬧去提前還貸。三種情況下不宜提前還貸：
簽訂貸款合同時(shí)享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無(wú)降息動(dòng)作，即使明年1月1日按照最新利率執(zhí)行，利息也只會(huì)比前期更低。
等額本金還款期已過(guò)1/3的購(gòu)房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。
等額本息還款已到中期的購(gòu)房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總�(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說(shuō)，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。
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