央行日前發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。通俗理解就是，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。

　　杭州某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶一定要做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變，一是觀念轉(zhuǎn)變，不能再迷信銀行不會(huì)倒閉了，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來(lái)看待，經(jīng)營(yíng)得不好，一樣會(huì)關(guān)門。

　　二是儲(chǔ)蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開(kāi)存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬(wàn)一一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過(guò)大。

　　利率浮動(dòng)空間可能更大

　　從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由此市場(chǎng)存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤(rùn)空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機(jī)，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。

　　中國(guó)央行去年6月開(kāi)始打開(kāi)存款浮動(dòng)區(qū)間，開(kāi)閘利率市場(chǎng)化，當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲(chǔ)戶光著膀子沖鋒陷陣。

　　今年以來(lái)，隨著流動(dòng)性收緊，利率價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行(特別是中小銀行)開(kāi)始偏重于風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，在銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，如果存款保險(xiǎn)制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業(yè)銀行因?yàn)閮?chǔ)戶缺少安全感，使之存款過(guò)少而無(wú)法生存下去;就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲(chǔ)戶而過(guò)度投機(jī)，造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，弱化了市場(chǎng)約束。

　　近日，國(guó)務(wù)院相關(guān)金融工作會(huì)議上還提出，要讓更多的民間資本和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，民間資本和民營(yíng)金融進(jìn)入銀行業(yè)可能存在較大的后顧之憂，儲(chǔ)戶也未必放心在這些銀行存款。

　　可以預(yù)見(jiàn)的是，建立存款保險(xiǎn)制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快，未來(lái)存貸款利率的浮動(dòng)空間將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于目前。

　　不過(guò)，也有專家擔(dān)憂，如果只是負(fù)責(zé)為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)埋單，存款保險(xiǎn)制度會(huì)助長(zhǎng)后者的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)表示，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都有風(fēng)險(xiǎn)管控職能，比如在美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除負(fù)責(zé)賠付外，還具備對(duì)銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點(diǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一清二楚，同時(shí)保費(fèi)也區(qū)別對(duì)待，商業(yè)銀行要為違反道德運(yùn)作增加更多的成本。他認(rèn)為，如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真的是在一個(gè)信息透明的情況下，信用都建立在銀行的行為、大家都能聯(lián)網(wǎng)，道德風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。

　　保障存款人權(quán)益

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